Þangað til nýlega var allir fullviss um stöðugan vexti rússnesku hagkerfisins og ómissandi eiginleiki þróunar neytendasamfélagsins - lífið á lánsfé - lofað aðeins "núna". Augnablik reikningsins byrjaði, eins og venjulega, óvænt. Kreppan náði okkur óundirbúinn! Get ég nú keypt bíl eða íbúð á lánsfé? Er hægt að taka veð á óunnið húsnæði? Hver er lánsfé núna? Og er það þess virði að taka lán núna eða er það betra að taka ekki þátt í skuldasamskiptum við banka? Við erum að leita að svari við þessum spurningum saman ...
EINNIG DIGITS
Næst, eftir vanrækslu 1998, gerðist próf á styrk rússneska bankakerfisins 10 árum síðar - haustið 2008. Hins vegar læti meðal fólksins, Seðlabankinn og ríkisstjórnin tókst að stöðva, annars vegar, fullvissar yfirlýsingar stjórnvalda að "kreppan í Rússlandi er ekki hræðileg" og hins vegar að hækka upphæð tryggðra innstæðna til 700.000 rúblur. Í desember var ljóst að venjulegt fólk hætti að taka peningana sína frá bönkum og það síðarnefnda var ekki lengur áhyggjur af starfsemi sinni.
Hins vegar frá ársbyrjun 2010 varð ljóst: vandamálin eru bara að byrja og vil ekki vera leyst. Fyrst af öllu er þetta auðveldað með "slæmum" lánum. Um leið og lánardrottinn (banki) hefur efasemdir um að lántakandi (viðskiptavinurinn) muni skila lánsféinu (með vexti, að sjálfsögðu) er lánið lýst "ekki gott". Ef bankinn fær ekki hagnað af lánum getur hann ekki greitt vexti til þeirra sem aftur lánuðu peningum til þess (innstæðueigendur). Allt þetta hefur neytt banka til að endurskoða stefnu sína alvarlega með tilliti til lána sem veittar eru. Fyrst af öllu var lækkun á útlánum. Langtímaverðirnir - fasteignaveðlán - voru fyrstir til högg. Algerlega fryst útlán forrit á öryggi óbyggðra og ólokinna fasteigna.
Rúmmál útlánaheimilda í samanburði við lok síðasta árs lækkaði fimm sinnum. Að meðaltali hefur tvöföldunin verið tvöfalduð (frá 10-15% í 20-30% í rúblur), fjöldi samþykktra umsókna hefur lækkað jafnt og þétt frá skrá á síðasta ári um 80% en umframgreiðslan (um 30%) er að aukast.
Neytendalán hafa einnig gengist undir breytingar og er ekki það besta fyrir lántakendur. Í því skyni að draga úr kostnaði, loka bankarnir skrifstofur "tjá lán", svo pirrandi okkur í stórum verslunum heimilistækja á síðasta ári. Með hliðsjón af vonbrigðum spár um vaxandi atvinnuleysi á skammtímalánum í reiðufé hækkaði einnig upp á stig (40% af heildarkostnaði lánsins í dag er enginn hissa). Á sama tíma, eigendur greiðslukorta kreditkort frammi alvarleg lækkun á fyrirliggjandi mörkum.
PORTRAIT OF THE IDEAL BORROWER
Í tengslum við kreppuna hafa einkenni sem ákvarða hversu traustar hugsanlegar viðskiptavinir hafa breyst. Að jafnaði taka bankarnir tillit til margra þátta í einu: aldur, starfsgrein, tekjunarstig, hjúskaparstaða osfrv.
Í flokki áhættusömra lántaka voru starfsmenn í atvinnugreinum sem áður hafa verið talin stöðugast: fjármála- og byggingariðnaður, málmvinnslu og auglýsingasvið. Á sama tíma hefur ástand starfsmanna ríkisins breyst verulega - þau hafa orðið næstum mest óskaði viðskiptavinir bankanna. Þeir tóku lánið auðveldara.
Meðal viðskiptavina þeirra vilja fjármálastofnanir sjá fólk með stöðugan stöðu. Ungt fólk (undir 21 ára) án fjármálastarfs eða jafnvel hærri menntun fá lán án ábyrgða er næstum ómögulegt.
LIGHT AT THE END
Nú er ástand lánamarkaðarins frekar skjálfta. Hins vegar, gegn sameiginlegum sannleikanum, að aðeins ódýr lán eru að flytja hagkerfið, er það varla hægt að mótmæla neinu verulegum. Áttaði sig á þessu, skipulagði ríkið nokkur forrit sem ætluðu að styðja við lánamörkuðum og lánum. Í fyrra tilvikinu er forgangsverkefnið hins vegar að vista núverandi lántakendur. Fyrir þá var staðall þróað til endurfjármögnunar lána með aðstoð stofnunarinnar um íbúðalánaveðlán. Samhliða fjármögnun lánaveðlánsins hefur tvö mörk í einu: að styðja bankana og stuðla að þróun innlendra bifreiðaiðnaðar. Kjarninn í áætluninni er að kaupa ódýrt (allt að 350 þúsund rúblur.) Bíll er hægt að framkvæma með lán með minni hraða. Hins vegar stækkaði markaðurinn fyrir greiðslumiðlunarmenn einróma ólíklegt. Bankar verða að yfirgefa umfram hagnaðinn sem veitti lán og neytendur - frá meirihluta ótímabundinna útgjalda og snúa aftur til líkansins um smám saman uppsöfnun í viðkomandi. Og að svara sjálfum þér spurningunni "Er það þess virði að taka lán núna?" Er neikvætt.
5 Ástæður til að hafna hugmyndinni um að taka kröfu:
1. Þú hefur ekki persónulegt fjárhagsáætlun fyrir lánstímann.
2. Þú vilt kaupa eitthvað sem þú hefur nú þegar.
3. Þú verður að greiða sektir vegna seinna greiðslna á reikningnum.
4. Þú hefur nú þegar skuldalána.
5. Kaupin eru ekki brýn. Ef þú getur fært markmið þitt í sex mánuði framundan, gætir þú kannski ekki að grípa til banka peninga. Taktu áætlaða framlög til endurnýjanlegrar innborgunar og þú munt fá tækifæri til að slá verðbólgu.